В первую очередь нас будут интересовать кредитные карты с grace period или периодом льготного кредитования. В кратце его суть такова - если вы погасили кредит в течении льготного периода (обычно 50-55 дней, бывает 60 и даже видел рекламу 100), то вы не платите банку проценты за пользование кредитом. Банк зарабатывает на комиссиях с продавцов. Конечно продавцы закладывают этот процент в цену, но цена то одна для всех клиентов, поэтому если фирма принимает и наличные и карты, то платя наличными вы просто переплачиваете и не пользуетесь приятными возможностями.
Второй момент это кредитный лимит карты - это максимальная сумма которую вы можете потратить. Имеет смысл заиметь карту хотя бы с лимитом 100 000р. Итак предположим: вам нужно купить материалов на 200 000р, на 1 июня у вас есть наличные 200 000р и кредитка с лимитом 300 000р. Для простоты предположим что кредитка "чистая" вы и банк ничего не должны друг другу пока. Как грамотно распорядиться средствами?
1. идем в магазин и покупаем материалы по кредитке на 200 000р, с этого момента вы должны банку эту сумму, погасить ее вам нужно до 20 июля(50 дней.) Тут главное подгадать правильно момент, чтобы льготный период был максимальным, нужно делать покупку на следующий день после выписки по карте. Выписка это день в который банк подбивает ваш баланс и объявляет сколько вы ему должны, после этого у вас есть 20 дней на оплату. Выписка обычно происходит раз в месяц, для простоты считаем что она была 30го мая. Следующая будет 30 июня, именно тогда банк вам скажет - вы должны 200 000 рублей и именно от 30 июня будут отсчитываться 20 дней. Всего получается 50 дней.
2. идем в хороший банк и кладем наличные 200 000 на депозит, для простоты расчетов под 12% годовых или 1% в месяц.
3. 31 июня допустим вы получили зарплату и отложили 100 000р., гасим кредит? вовсе нет - кладем их тоже на депозит.
4. 19го июля снимаем с депозита 200 000р и "гасим" кредитку. Тут имеются варианты.
Итого: вы не заплатили банку за кредит, вы потратили 200 000 и отдали 200 000, а где же выгода? А проценты по депозиту - у вас 200 000 там мариновались почти 2 месяца это 2% от 200тыс + еще 100тыс почти 1 месяц. Считаем 4000+1000=5000, в реальности конечно меньше т.к. и не 2 месяца, а 50 дней и не 12% годовых будет по депозиту, но как бы то ни было выгода есть и это не копейки. Чем крупнее сумма закупки, тем ощутимее будет выгода. Есть ведь карты CashBack траты с которых возвращаются деньгами обратно, обычно 1% это еще пару тысяч. А можно открыть карту бонусную с милями и быстро набрать мили и на них взять пару билетов на отдых. Приятный бонус что бы подешевле отдохнуть от ремонта.
Теперь о вариантах про которые упоминал. Ведь не обязательно гасить кредит полностью из своих денег. Кредитки обычно используют "револьверную" схему кредита, т.е. погасил 50тыс - сразу можешь брать новый кредит на такую же сумму. И кредиты и их "счетчики" относительно независимы друг от друга.
Пример.
Мы купили материалов на 200 000 1го июня, выписка была 30го мая
Выписка с суммой долга будет 30го июня, а заплатить нужно будет до 20го июля 200 000.
Но мы помним, что кредитка имеет лимит 300 000, т.е. мы можем купить еще чего-то на 100 000, но нам не надо.
Тогда после выписки 30 июня, например начиная с 1 июля мы начинаем искать кому бы оплатить покупку со своей кредитки, а этот человек бы отдал вам наличку. Ему то все равно, а нам прибыль. Тут у кого какие возможности, можно договориться с официантом в ресторане и оплачивать весь вечер наличные заказы, можно оплатить те же стройматериалы соседям по очереди, можно оплачивать фитнесс. С техникой так не пройдет скорее всего, она ломается и при возврате денег их отправят вам на карту, а не выдадут наличными реальному покупателю.
В общем главное до 20 июля оплатить покупку на 100 000р и получить их наличными. Смысл операции в том, что время этого долга отсчитывается от 1го июля и он попадет в выписку 30го июля и должен быть погашен до 20го августа.
Тогда мы приходим в банк 20го июля и гасим 200 000 как и в прошлый раз, НО теперь у нас на руках нужно иметь своих кровных только 100 000, а еще 100 000 мы только что одолжили у банка, оплатив чью то покупку. По сути эта операция носит название "обналичивание", но она полностью легальна и даже более того - всячески приветствуется банками (они имеют комиссии с каждой оплаты картой) и вам скорее всего при аккуратном погашении кредитов и отсутствии просрочек даже поднимут кредитный лимит.
Таким образом мы погасили половину кредита своими деньгами, а половину "рефинансировали" или отсрочили выплату на месяц и без оплаты процентов. На следующий месяц мы можем повторить операцию и повторять ее пока не погасим кредит. Сообразительный читатель уже понял что так можно:
1. гасить кредит за любое удобное для нас время, управляя выплатами как нам удобно.
2. вечно держать взятый кредит, а свои деньги инвестировать.
Нужно сделать пару важных замечаний - такая схема прокатывает только с покупками товаров и услуг, просто снять деньги в банкомате на халяву нельзя, сразу начинают капать драконовские проценты плюс заплатите комиссию за съем наличных.
И упаси вас бог просрочить выплату кредита, проценты по кредиткам круче ставок по потребкредитам, плюс штрафы, пени и т.д. в общем это очень разорительно, поэтому кредитка это для ответственных и пунктуальных людей.
Как видите кредиты это не всегда кабала и разорение, если быть финансово грамотным, ясно понимать механизмы работы банковских продуктов, то вполне реально не только облегчить финансирование стройки, но и даже немного заработать.
0 коммент. :
Отправить комментарий